２社の消費者金融のローンカードを持っています。インターネットで金利などをチェックしてみると、ほんの少しですが、持っているカードよりも安いカードローンがみつかりました。このカードローンにも申込みたいのですが、今持っているカードローンを解約してから申込んだほうが良いのでしょうか？

複数件のカードローンがあると審査が厳しくなってしまうと聞いています。もしそうならば、今のカードを完済して解約しようと思っています。複数件のカードローンがあると審査は厳しくなってしまいますか？ちなみに、現在の２社の消費者金融を合わせた残高は３万円ほどです。

カードローン審査には、他社との取引状況も影響してしまいます

カードローン審査には、他社との取引状況も影響してしまいます。複数件のカードローンがあると審査はどうしても厳しくなります。カードローン審査は、申込者の返済能力を年収や年収の安定性から判断して行われますが、もし他社からの借入があればその分は返済能力から差し引いて審査しなければなりません。他社からの借入分だけ審査が厳しくなります。

消費者金融の場合、貸金業法が適用されます。貸金業法には総量規制というのがあって、年収の３分の１を超える貸付が出来ないようになっています。返済能力の上限は、年収の３分の１まで、という考え方です。もし、年収が３００万円で他社借入額が１００万円であれば、３分の１を超えるので新たなカードローンの審査には通りません。
（⇒消費者金融を使うならこうしたルールに注意）

では、複数のカードローンを持っているだけで、借入額がゼロの場合であれば、審査に影響しないのかというと、そうともいえません。カードローンを持っていればその利用限度額まではいつでも借入できてしまいますから、その可能性も加味して審査は行われます。他社のカードローンを持っているだけでも審査は厳しくなる可能性があるということです。

もし、新たに消費者金融のカードローンに申込むのであれば、他のカードローンを完済し解約してからの方が審査に通りやすいといえます。ただ、年収が高いなど属性の良い人は、特別気にする必要はありません。現在の年収の３分の１から、持っているカードローンの利用限度額の合計を引いた残りが、申込もうとするカードローンの利用限度額とくらべて十分大きいのであれば、そのまま申込んでも良いでしょう。

ここで話は変えてしまいますが、質問内容から察すると、質問のかたの趣旨は、カードローンの金利を少しでも安くしておきたいということだと思いますので、そのことについて少しお話します。金利を安くすることを目指すのであれば、安い金利の消費者金融に乗り換えていくというのは、あまり良い方法ではないというお話です。

もっとも良い方法は、新しいカードローン申込はやめて、今持っているカードローンも最も安い金利のもの以外解約して、その上で残ったひとつのカードローンの利用限度額の増額を申請することです。

多くの消費者金融のカードローン金利は、５％～１８％といったようにかなり大きな幅を持って示されています。これは、大雑把に言えば、利用限度額が１０万円程度の低額であれば金利は１８％で、利用限度額が数百万円といった高額であれば５％くらいの金利になるということです。利用限度額が上がれば、確実に金利は安くなっていくわけです。

１つのカードローンに絞って、自身の返済能力ぎりぎりまで利用限度額を上げれば、最も安い金利のカードローンを手に入れることになります。初めの申込でいきなり高い利用限度額の審査に通るのは非常に大変ですが、利用実績を積み上げていけば増額の可能性は次第に高くなっていきます。