おまとめローンの宣伝文句をみていると、良いことばかりのように思えます。宣伝文句なので仕方ないと思いますが、デメリットもあるはずだと思います。おまとめローンのメリット、デメリットについて教えてください。

おまとめローンには返済額増加の可能性などデメリットもあります

おまとめローンは、適切に使われれば、メリットの方が多いサービスだといえます。もちろんデメリットもいくつかあります。まず、メリットをまとめますと、１．金利が下がる、２．月々の返済額が減る、３．支払日が月1日になる、です。これらのメリットは、必ずそうなるといったものではありませんが、そうなる可能性は高いです。

金利は、借入額（カードローンでは利用限度額）が小さいほど高くなります。小さな借入額で複数借りているよりも、大きな借入額にまとめて借りている方が金利は低くなるのが普通です。月々の返済額についても、複数借りているよりも、まとめた方が小さくなる傾向にあります。支払日については、当然ですが、まとめれば月1日になりますので、管理が楽になります。

おまとめローンのデメリットは、A．総返済額が増える可能性がある、B．過払い請求の機会を逃す可能性がある、C．保証人や担保を求められる可能性がある、です。D．審査がきびしい、E．おまとめローンを装った詐欺にあう可能性がある、というのもデメリットに入れてもよいかもしれません。

A．総返済額が増える可能性がある、については、メリット２．月々の返済額が減る、というのと裏腹なことだといえます。月々の返済額が減れば、もちろん返済が楽になって良いことなのですが、その分借りている期間は長くなりますので、総返済額としては増える可能性がでてくるわけです。ただ、金利が下がっていれば、借入期間が増えた分の利息額を相殺できますし、逆に総返済額が減るケースもあります。

B．過払い請求の機会を逃す可能性がある、については、これは、高金利で借りている人だけにいえるデメリットです。金利の上限を制限する法律に、利息制限法と出資法の２つがあって、この制限値の差の部分が、いわゆるグレーゾーン金利です。グレーゾーン金利で借りていた人は、過払い金の返還を請求すれば、その分の返還を受けることができます。

過払い金の請求をすると、信用情報にそのことが記載され、後のキャッシング審査に不利になりますので、小額の過払い金であれば請求しない方が得なのですが、高額の場合はやる価値があります。特に、利息制限法と出資法の制限の差が大きかった時代から借りている人は、高額になることが多いです。現在ではグレーゾーンの幅は非常に小さいので、あっても小額になるはずです。
（⇒融資審査を受けるなら注意したい事）

おまとめローンでまとめるときは、過払い分も含めてまとめられてしまいますので、まとめた後での過払い金請求は、不可能とまではいえませんが、非常に面倒になってしまいます。完済後の過払い金返還請求は、弁護士や司法書士でなければ、なかなかできるものではありません。依頼費用もかかってしまいます。

C．保証人や担保を求められる可能性がある、については、審査の結果によって、という話です。審査の結果、返済能力が不足していると判断されれば、保証人や担保を求められることがあります。不動産など担保物件がある人はまだよいかもしれませんが、なければ保証人をさがさなければなりません。そういった状況で保証人をさがすのは大変なことですし、精神的に大きな負担になります。

ただ、この場合は、保証人がいなければ、契約しなければよいだけの話なので、デメリットといってしまうとちょっと違うかもしれません。
（⇒デメリットを把握しておまとめローンを使おう）