カードローン関連の口コミ情報を調べていると、おまとめローンというのがよく出てきます。消費者金融のサイトなどを見ていても、よく宣伝しています。「いろいろな金融機関でキャッシングしている分を、当社でまとめればお得になりますよ」ということのようですが、わざわざ、おまとめローンというサービスとして別にしているのがよくわかりません。（参考ページはこちら→おまとめローンの特異性とは？）

おまとめローンでまとめれば、金利が安くなって、月々の返済額も減る、ということですが、そうであれば、普通のカードローンでまとめても同じことのように思います。持っているカードローンを増額して、その他のカードローンを借り替えてしまえば、金利は安くなりますし、月々の返済額も減らすことができます。おまとめローンと同じです。
（⇒おまとめローンは低金利になり得るのか？）

おまとめローンと普通のカードローンでまとめることは何が違うのでしょうか。教えてください。わざわざ、おまとめローンというキャッシングサービスを作っているのですから、何か理由があるのだろうとは思っています。

消費者金融のおまとめローンは、総量規制の対象外です

消費者金融のおまとめローンと、普通のカードローンでの一本化は、たしかにかなり似ています。でも、２つの大きな違いがあります。ひとつは、貸金業法の総量規制に関連した違いで、もうひとつは、審査の通りやすさに関する違いです。

消費者金融や信販系会社は、ノンバンクですので、銀行法ではなく貸金業法の管理下にあります。貸金業法は段階的に施行されてきた法律ですが、２０１０年に改正貸金業法として施行されたときに、総量規制という規制が入ってきました。総量規制は、年収の３分の1を超える貸付を制限するものです。たとえば、年収が３００万円の人に貸していいのは、１００万円までということです。

総量規制は、総量という名が示すとおり、他社も含めた消費者金融や信販系会社のキャッシングの合計が規制の対象です。年収が３００万円の人で、他社からの借入が既に６０万円あれば、貸出が許されるのは、４０万円までとなります。

消費者金融や信販系会社の普通のカードローンは、総量規制の対象となるので、年収の３分の１を超える貸出が制限されます。なので、もし、複数の借入があって、その総額が既に年収の３分の１以上あれば、それを普通のカードローンでまとめることはできません。カードローンの増額を申込んでも、総量規制にひっかかるため、増額の審査に通ることはありません。

そこで登場するのが、おまとめローンです。消費者金融であっても、おまとめローンならば、総量規制の対象外となります。おまとめローンは、借りている人に一方的に有利になる借り替えのキャッシングとなりますので、総量規制の例外とされ、年収の３分の１を超える貸付が許されるわけです。

実際には、貸す側にもメリットがありますが、通常、借り手に一方的に有利と解釈されます。おまとめローンならば、もし複数の借入があって、その総額が既に年収の３分の１以上であっても、まとめて借り替えることができます。

もうひとつの違いは、審査の通りやすさです。普通のカードローンの増額よりも、おまとめローンの方が審査に通りやすいといえます。普通のカードローンで一本化しようとすると、借り替えようとする他社の借入残高分を増額しなければなりません。増額には審査が必要ですが、この審査では、既に存在する他社借入残高が不利に作用します。

他社借入額を返済しないのを前提に、他社借入額分の増額が審査されることになるので、審査は非常に厳しくなります。おまとめローンでは他社借入額の完済を前提にするので、審査には通りやすくなります。