カードローンの利用をしているうちにカードの枚数が増えてきました。利用限度額は使い切っているわけではないのですが、利用のしやすさを考えてもう一枚申込みをしたいのですが、複数のカードを持っていると新規申込みに不利になりますか？（参考ページはこちら→融資審査が不利になる要因）

総量規制の影響があるかも。カードを整理してからにしましょう

カードローンは銀行が発行する銀行系カードローンと消費者金融業者が発行する消費者金融系カードローンとに分けて考える必要がある。銀行系カードローンと消費者金融系カードローンとでは規制している法律が異なっており、そのため審査に関しての条件が違ってきます。このことはカードローンをどのように利用することが得になるかにも関わってきます。
（⇒カードローンには多くの種類があります）

銀行系カードローンは大型のものが多く、金利も低めに設定されています。さらに銀行によっては収入証明書類の提出が必要ない上限金額が高くなっていることもあるようです。例えば利用限度額が５００万円、借入利率が年率で４．９％?１４．５％となっており、ここの場合、利用限度額が３００万円以下の契約であれば、収入証明書の提出が不要という設定になっているのです。

それに対して消費者金融業者が発行している消費者金融系カードローンの例を見ると、融資額５００万円まで、借入利率は年率で４．５％?１７．８％。必要書類として挙げられているものは、運転免許証になっています。しかし商品の詳細説明では、希望する借入額が５０万円を超える場合、他社からの借入額との合計が１００万円を超える場合は、収入証明書類の提出が必要になります。

前述の例を比較すると利用限度額がどちらも５００万円で銀行系カードローンにしては、少し控え目な設定になっている他、最低金利もむしろ銀行の方が高い設定になっています。しかし、カードローンに設定される金利が最低金利になることはまず考えられません。比較すべきなのは最高金利なのです。そうするとやはり銀行系の設定している金利がかなり低いということがわかります。

カードローンのスペックだけを比較すると銀行系カードローンの方が利用者にとって有利だということは揺るぎない事実でしょう。しかし、銀行系カードローンの審査は比較的厳しめに行われることから、利用者はどちらを選択すればよいかということに違いが生じてきます。多少良い条件が示されていても、審査に通らなければカードローンは利用することができないからです。

これらの違いは銀行のカードローンは銀行法によって規制を受けていること、そして消費者金融系カードローンは貸金業法による規制を受けていることによって生じているのです。消費者金融業は登録事業です。貸金業法によって登録することが義務づけられており、キャッシングの提供から契約、債権の回収まで一つ一つが法律で定められているのです。

複数のカードローンを現在所有して利用している場合、最も影響を受けるのは貸金業法による規制だと考えられます。貸金業法では総量規制という取り決めがあり、年収の３分の１を超えてキャッシング・サービスを受けることができないことになっているからです。ですから複数枚のカードローンを既に所有していると、合計金額が総量規制を超えてしまうことになりやすく、消費者金融業者はカードローンを提供できなくなります。

このように総量規制が障害になって、本来は利用者に対して積極的にキャッシングサービスを提供できるはずの消費者金融業者が審査に通せなくなってしまうのですが、銀行系のカードローンの場合は総量規制の対象ではありません。つまり銀行系のカードローンの方が審査に通過する可能性が高いということになってきます。どちらにしてもカードの枚数を減らしてから新規カードを申込む方が良さそうですね。