消費者金融のカードローンに申込もうと思って、いろいろと調べています。いろいろな消費者金融のホームページをみていると、お借入診断とか３秒診断とかいう名前で、仮審査する機能があるので、とりあえず手当たり次第にやってみました。やったところは全て仮審査合格となっています。

でも、この仮審査の結果というのは、どこまで信用していいんでしょうか？とりあえず、なんでもかんでも合格にしておいて、できるだけ多くの人に申込みさせるという戦略かなとも思えます。消費者金融の仮審査に通過したときの本審査通過の可能性はどのくらいですか？
（⇒融資の審査基準について勉強）

消費者金融の仮審査は、通常、年齢と総量規制のチェックだけです

消費者金融の仮審査に通過したときの本審査通過の可能性を定量的に示すことはできません。関連する統計があるわけではないですし、消費者金融もそれらの情報を公開したりはしません。でも、仮審査で審査される内容と、本審査で審査される内容を見くらべてみると、大体の感じはつかめるのではないでしょうか。ということで、一般的な仮審査と本審査の審査内容についてご説明します。

まずは仮審査からです。消費者金融のサイトで仮審査を行うときの入力項目は、生年月日と、年収と、他社借入金額というのが一般的です。消費者金融によっては、雇用形態や他社借入件数、性別、独身既婚などの入力項目があったり、年収の項目がなかったりと違いが出ますが、ここでは一般的な例で話を進めることにします。

生年月日では、年齢がチェックされます。消費者金融ごとに対応する年齢が決まっていますので、その範囲に入っているかがチェックされるわけです。年収と他社借入額では、総量規制の制限を越えないかどうかがチェックされ、そこから設定可能な利用限度額が算出されます。

総量規制というのは、貸金業法の中にある規制で、年収の３分の１を超える貸付を制限するものです。ノンバンクである消費者金融や信販系金融には貸金業法が適用され、総量規制の対象となりますので、消費者金融が年収の３分の１を超える貸付をしてしまえば法律違反となってしまいます。

ざっといってしまえば、年収の３分の１から他社借入額を引いた額が、設定可能な利用限度額となります。たとえば、年収３００万円で他社借入額が４０万円であれば、年収３００万円の３分の１の１００万円から他社借入額４０万円を引いた６０万円が、設定可能な利用限度額です。設定可能な利用限度額がマイナスになれば、仮審査に通らないということになります。

年収の入力を求めない消費者金融の場合は、年齢や性別、独身既婚などの情報から、年収を推定してそれを代用しているものと思われます。ですので、年収の入力を求めない消費者金融では、他の性別や独身既婚などの情報が追加して求められのが普通です。

ここまでまとめると、『仮審査でチェックされるのは、年齢が対象内であることと、総量規制にかからないことのふたつ』ということです。次に本審査でのチェック内容です。本審査では、年収、他社借入額などの内容に誤りがないことと、本人確認、勤務先の在籍確認、金融事故の有無、年収の安定性などがチェックされます。

他社借入額と金融事故の有無については、消費者金融系の信用情報機関に照会してチェックします。申請された他社借入額と大きく異なったり、任意の債務整理のような金融事故の記録などがあれば、審査に不利になります。年収の安定性については、勤続年数や勤務先の信用度などから判断されます。たとえば、勤続年数３年以上で勤務先が優良で有名な大企業というのであれば、審査には非常に有利になります。